Hypotéky zlevňují, ale hůř se získávají

Hypotéky letos zlevňují, jejich sazby padají i pod dvě procenta. Čechy to láká, ale na druhou stranu podmínky pro jejich získání banky zpřísňují. Sice to nevytrubují do světa, ale ti, kteří hypotéky vyřizují, potvrzují, že banky neuznávají všechny příjmy žadatelů, vyžadují i dodatečné zajišťování, které něco stojí.

Banky si nechávají větší zadní vrátka pro horší časy. Ne všechny na první pohled levné sazby jsou pro klienty tak výhodné, jak na první pohled vypadají. Často bývají spojeny s povinností sjednání rizikové smlouvy, pojištění nemovitosti u předem určené pojišťovny či uzavření dalších finančních produktů. Je vždy nutné mít na paměti finanční náročnost všech těchto „vedlejších produktů“.

Karanténa krátí žadatelům bonitu

Při výběru úvěrující banky doporučujeme nedívat se pouze na sazbu, ale na výši splátky a vyhodnotit i všechny související náklady. Protiváhou pěkných úrokových sazeb je zpřísnění podmínek pro posuzování bonity, tedy schopnosti klienta splácet.

Některé banky podle ní nyní neberou v potaz nebo krátí uznatelné příjmy lidí z oborů ovlivněných opatřeními proti nákaze (např. cestovní ruch, pohostinství, hoteliérství, herci, sportovci). Neuznávají také celé příjmy klientů, kteří aktuálně pobírají náhradu mzdy díky uzavření provozovny z důvodu opatření nebo karantény.

Vlastní bydlení nebo byt na investici je jistě lákavá představa, nicméně je třeba zamyslet se nad možnostmi hypotéku splácet po celou dobu jejího trvání, a především tvořit si rezervu pro nenadálé situace i pro možná období, kdy se splátky zvýší a ceny nemovitostí případně poklesnou.

Pozor na změny sazeb

K poklesu cen i o více než dvacet procent došlo například v reakci na ekonomickou krizi v roce 2008. A v prvním desetiletí nového milénia byly také běžné hypoteční sazby kolem pěti i sedmi procent, nikoliv kolem dvou procent jako dnes.

Více než dvojnásobné sazby proti současnosti si přitom řada lidí dnes už ani nedokáže představit. Rozdíl ve splátce je ale obrovský. U splátky kolem sedmi tisíc měsíčně pak takové zvýšení ceny hypotéky po skončení fixace může znamenat nárůst o tisíce korun měsíčně. Zatím ale k zdražování peněz, tím k omezení poptávky po nemovitostech, a tedy i k následnému zlevňování nemovitostí nedochází.

Ceny nemovitostí proti očekávání řady odborníků a čekatelů na koupi prostě neklesly a neklesají. Spíše naopak. Kromě toho se staví méně bytů, což trh vnímá tak, že ceny půjdou nahoru. V momentě nákupu se cena bytu nebo domu zdá naprosto nesmyslně drahá. A za pár let už je vidět, že to byla dobrá investice.
Z oficiálních vyjádření bank zatím nevyplývá, že by se něco na rozjetém vlaku „levné hypotéky, zdražující nemovitosti“ v dohledné době měnilo.